고금리 시대, 예적금만으로도 재테크가 가능할까?

2025년 3월 현재, 한국은행은 기준금리를 0.25%포인트 인하하여 2.75%로 조정하였다. 이에 따라 시중은행의 예·적금 금리도 하락하여 현재 평균 2% 중반대를 보이고 있다. 과거 5~6%대 금리를 제공하던 예·적금 상품은 점차 줄어들고 있으며, 이제는 보다 전략적인 접근이 필요하다. 필자는 최근 여러 은행의 예·적금 상품을 비교하면서 현재의 금리 환경에서 어떻게 하면 효과적으로 재테크를 할 수 있을지를 고민하고 있다.

1. 금리 인하로 인한 예·적금의 변화

기준금리 인하는 시중은행의 예·적금 금리에도 직접적인 영향을 미친다. 몇 개월 전까지만 해도 4~5%대의 금리를 제공하던 상품이 현재는 2% 중반대로 낮아졌다. 특히 시중은행보다는 저축은행이나 인터넷은행에서 상대적으로 높은 금리를 제공하고 있지만, 예전처럼 6% 이상의 고금리를 기대하기는 어려운 상황이다.

이러한 상황에서 예·적금을 활용한 재테크를 고려하는 사람들은 보다 세밀한 상품 비교와 전략적 접근이 필요하다. 단순히 예·적금에 돈을 넣어두는 것이 아니라, 보다 나은 수익을 얻기 위한 방안을 모색해야 한다.

2. 예·적금만으로 재테크가 가능할까?

현재와 같은 저금리 환경에서 예·적금만으로 재테크를 완성하기는 어렵다. 과거 고금리 시대에는 예·적금만으로도 충분한 수익을 얻을 수 있었지만, 이제는 물가 상승률과 실질 금리를 고려해야 한다. 예를 들어 2.5% 금리의 예금 상품에 가입하더라도 물가 상승률이 3%라면 실질적인 수익률은 마이너스가 될 수 있다.

하지만 예·적금은 여전히 원금을 보장받을 수 있는 안전한 투자 수단이라는 점에서 활용 가치는 충분하다. 단, 무작정 가입하는 것이 아니라 다양한 전략을 병행하는 것이 중요하다.

3. 예·적금을 활용한 효과적인 재테크 방법

1. 우대 금리 조건 적극 활용: 은행별로 일정 조건을 충족하면 추가 금리를 제공하는 경우가 많다. 예를 들어 급여 이체, 자동이체 등록, 체크카드 사용 실적 등에 따라 우대 금리를 받을 수 있다. 필자도 이러한 조건을 충족하여 기본 금리보다 0.5%포인트 높은 금리를 적용받은 경험이 있다.
2. 단기 고금리 특판 상품 활용: 일부 은행에서는 한정된 기간 동안 특판 예·적금 상품을 출시한다. 이러한 상품들은 일반 상품보다 높은 금리를 제공하는 경우가 많으므로, 은행별 특판 정보를 지속적으로 확인하는 것이 중요하다.
3. 정기예금과 적금의 조합: 목돈을 굴릴 때는 정기예금을, 지속적으로 돈을 모을 때는 적금을 활용하면 유동성과 수익성을 동시에 확보할 수 있다. 필자는 일정 금액을 정기예금으로 예치하고, 추가 자금을 적금으로 운영하면서 안정적인 자산관리를 하고 있다.
4. 세금 우대 혜택 활용: 금융소득세 부담을 줄이기 위해 비과세 혜택이 적용되는 상품을 활용하는 것도 좋은 방법이다. 청년우대형 청약통장, ISA(개인종합자산관리계좌), 장기 저축 상품 등은 세금 부담을 줄일 수 있는 대표적인 상품이다.
5. 복리 상품 활용: 단리보다 복리 상품을 선택하면 장기적으로 더 높은 수익을 얻을 수 있다. 특히 장기 예적금 상품 중 일부는 복리 방식으로 운영되어, 시간이 지날수록 이자에 대한 이자가 더해져 복리 효과를 극대화할 수 있다.
6. 분산 투자 전략 적용: 예·적금 외에도 채권형 펀드, 배당주, ETF 등 안정적인 수익을 기대할 수 있는 투자 상품을 병행하는 것이 중요하다. 필자도 최근 일부 자금을 채권형 펀드에 투자하여 보다 나은 수익을 기대하고 있다.
7. 유동성 확보 전략: 모든 자금을 예·적금에 묶어두는 것은 현명하지 않을 수 있다. 일정 금액은 단기 예금으로 유지하여 필요할 때 유동성을 확보할 수 있도록 하고, 일부는 중장기 상품에 투자하여 보다 높은 수익을 기대하는 것이 바람직하다.
8. 마이너스 금리 대비 전략: 금리가 지속적으로 하락할 경우, 예·적금 금리는 더욱 낮아질 가능성이 있다. 이에 대비해 일부 자금은 채권이나 배당주처럼 보다 안정적인 투자 상품으로 분산 투자하는 것도 고려해야 한다.

4. 예·적금만으로 재테크를 완성할 수 있을까?

현 시점에서 예·적금만으로 재테크를 완성하는 것은 어렵지만, 안전한 자산 운영 전략으로는 여전히 가치가 있다. 예·적금은 기본적으로 원금을 보장받을 수 있는 안전한 투자 방법이기 때문에, 변동성이 높은 자산에 투자하기 어려운 사람들에게는 여전히 좋은 선택이 될 수 있다.

다만, 현재의 금리 환경에서는 예·적금만으로는 충분한 수익을 기대하기 어렵기 때문에, 다양한 재테크 전략과 병행하는 것이 바람직하다. 필자는 예·적금을 기본 자산으로 유지하면서 일부 자금을 보다 높은 수익을 기대할 수 있는 금융 상품에 분산 투자하고 있다.

결론

2025년 3월 현재, 기준금리 인하로 인해 예·적금 금리는 하락하는 추세이다. 이에 따라 예·적금만으로 재테크를 완성하기는 어렵지만, 안전한 자산 관리를 위한 방법으로 여전히 유효하다. 단순히 예·적금에 돈을 넣어두는 것이 아니라, 우대 금리 조건을 활용하고, 특판 상품을 적극적으로 찾아보며, 세금 우대 혜택을 고려하는 등의 전략적인 접근이 필요하다.

또한, 예·적금과 함께 채권형 펀드, 배당주 투자 등을 병행하면 보다 효과적인 재테크가 가능하다. 필자 역시 예·적금을 중심으로 한 자산 관리를 진행하면서, 여유 자금이 생길 때마다 추가적인 투자 방안을 고려하고 있다. 결국, 현재의 금리 환경을 고려하여 균형 잡힌 투자 전략을 세우는 것이 가장 중요한 재테크 방법이 될 것이다.